公积金和商业贷款是购房者常用的两种贷款方式。那么，以公积金还房贷真的更便宜吗？本文将详细对比公积金贷款和商业贷款，帮助大家做出明智选择。
公积金贷款
公积金贷款是由公积金管理中心发放的贷款，专用于购买自住住房。公积金贷款利率比商业贷款利率低，而且贷款期限较长，最高可达30年。
优点：
利率低：公积金贷款利率一般在3%左右，比商业贷款利率低很多。
贷款期限长：公积金贷款最长可贷30年，比商业贷款期限长。
还款压力小：由于利率低、贷款期限长，公积金贷款的月供金额相对较低，还款压力小。
缺点：
申请条件较严格：公积金贷款的申请条件较为严格，需要缴纳公积金满一定年限且连续缴纳一定时间才能申请。
额度有限：公积金贷款额度有限，最高只能贷到房价的80%。
提款限制：公积金贷款只能用于购买自住住房，不能用于其他用途。
商业贷款
商业贷款是由商业银行发放的贷款，不受公积金缴纳条件限制。商业贷款利率比公积金贷款利率高，但贷款额度更大，贷款用途更灵活。
优点：
贷款额度大：商业贷款额度大，最高可贷到房价的90%。
贷款用途灵活：商业贷款可以用于购买自住住房、投资性住房或其他用途。
申请条件宽松：商业贷款的申请条件宽松，无需缴纳公积金即可申请。
缺点：
利率高：商业贷款利率比公积金贷款利率高，一般在4%以上。
贷款期限短：商业贷款最长可贷15年，比公积金贷款期限短。
还款压力大：由于利率高、贷款期限短，商业贷款的月供金额相对较高，还款压力大。
公积金贷款和商业贷款对比
| 特征 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
|---|---|---|
| 利率 | 低（3%左右） | 高（4%以上） |
| 贷款期限 | 长（最长30年） | 短（最长15年） |
| 申请条件 | 严格（需要缴纳公积金） | 宽松（无需缴纳公积金） |
| 贷款额度 | 有限（最高80%） | 大（最高90%） |
| 贷款用途 | 仅限自住住房 | 灵活（可用于各种用途） |
| 还款压力 | 小 | 大 |
公积金贷款和商业贷款各有优缺点。公积金贷款利率低、贷款期限长，还款压力小，但申请条件较严格、额度有限、用途受限。商业贷款利率高、贷款期限短，还款压力大，但申请条件宽松、额度大、用途灵活。购房者在选择贷款方式时，需要根据自己的实际情况和需求进行权衡。
一般来说，如果购房者符合公积金贷款的申请条件，且有较稳定的公积金缴纳记录，那么公积金贷款是一个不错的选择。如果购房者不符合公积金贷款的申请条件，或者需要较大额度的贷款，那么可以考虑商业贷款。
