最近想买房，手头有点积蓄，但还是不够付首付。听说工行有个组合贷款，可以贷一部分公积金，一部分商业贷款，这样首付压力就小多了。去银行咨询了一下，感觉有点复杂，决定上网搜搜攻略。
组合贷款的优势
组合贷款最大的好处就是首付低，我这种刚需一族，首付压力瞬间减轻不少。而且公积金贷款利率普遍比商业贷款低，能省不少利息。另外，组合贷款的还款方式比较灵活，可以自主选择公积金贷款和商业贷款的还款比例，方便根据自己的情况调整。
组合贷款的申请条件
不过，申请组合贷款也有条件的。首先，必须同时满足公积金贷款和商业贷款的申请条件。其次，组合贷款的额度受公积金贷款额度的影响。一般来说，公积金贷款额度不超过公积金账户余额的80%，商业贷款额度不超过房屋总价减去公积金贷款额度的70%。
申请流程
申请流程大致如下：
1. 准备好公积金贷款和商业贷款所需的资料。
2. 向公积金中心和银行同时提出贷款申请。
3. 等待公积金中心和银行审批。
4. 审批通过后，签订贷款合同，发放贷款。
注意事项
需要注意的是，组合贷款的公积金贷款部分需要按时缴纳公积金才能继续还款，如果断缴公积金，公积金贷款将转为商业贷款，利率会提高。另外，组合贷款的提前还款规则比较复杂，要提前还款的话，建议先咨询银行。
我的心得
总体来说，组合贷款对于刚需购房者还是很有吸引力的。首付低，利率相对较低，还能根据自己的情况调整还款方式。不过，申请条件和流程相对复杂，需要提前做好功课，准备充足的资料。
