当评估借款人时，贷款机构会重点考虑借款人的还款意愿和能力。这两项因素在确定借款人是否可靠且能够按时偿还贷款方面至关重要。
还款意愿
还款意愿指的是借款人遵守借款协议并按时偿还贷款的意愿。贷款机构会评估借款人的信用历史、过往贷款表现以及财务状况，以了解其还款意愿。具有良好信用记录且按时偿还过往贷款的借款人通常被视为具有较强的还款意愿。
借款人的职业稳定性也是影响还款意愿的一个重要因素。稳定的收入来源表明借款人能够持续获得收入并偿还贷款。此外，借款人的个人品质，如责任感和守信度，也会影响其还款意愿。
还款能力
还款能力指的是借款人偿还贷款本息的能力。贷款机构会评估借款人的收入、债务和费用，以确定其是否有足够的财务能力偿还贷款。通常，借款人月供应小于月收入的36%被视为具有较强的还款能力。
借款人的资产负债表也是评估还款能力的一个重要工具。资产负债表显示借款人的资产、负债和净值。贷款机构希望看到借款人拥有充足的资产和较低的负债水平。较高的债务水平可能会增加借款人违约的风险。
评估方法
贷款机构通过多种方法评估借款人的还款意愿和能力。这些方法包括：
信用检查
收入验证
债务-收入比计算
资产负债表分析
面谈或电话访谈
通过评估借款人的还款意愿和能力，贷款机构可以做出明智的放贷决策，降低贷款违约的风险。
