申请农商行房贷，最终审批权在于银行。不过，审批流程会经过多层审核，一般包括以下几个步骤：
1. 初审：由农商行支行或分行受理申请材料，对借款人的基本情况、收入、信用等进行初步审查。通过初审的，才能进入下一环节。
2. 贷审：由银行信贷部门对借款人的还款能力、抵押物的价值等进行详细审查。这一步主要考察借款人的财务状况和还贷风险。
3. 风控审核：由银行风控部门对借款人的信用风险、抵押物风险等进行综合评估。如果存在较大风险，可能会要求借款人提供额外的担保或调整贷款额度。
4. 审批：通常由银行贷审委员会或风险管理委员会进行审批。审批通过后，借款人即可签订借款合同，发放贷款。
谁有最终审批权？
一般来说，农商行房贷的最终审批权属于贷款审批委员会。该委员会由银行高层管理人员、信贷专家、风控专家组成，负责对贷款申请进行最终决策。
不过，在一些情况下，银行也会授权分行或支行有权审批一定额度以下的房贷申请。具体情况因银行而异。
需要注意什么？
申请农商行房贷时，需要注意以下几点：
准备齐全的申请材料，包括收入证明、信用报告、抵押物证明等。
保持良好的信用记录，避免出现逾期还贷等不良行为。
提供充足的担保，比如抵押物或第三方担保。
了解贷款的利率、还款方式、违约责任等条款，避免盲目签约。
