之前小表弟给家里申请了农户贷款，打算搞个小养殖场，这不，快过年了，问起我还款的事。小表弟家的情况比较特殊，爸妈年纪大了干不动活了，他出去打工吧又不放心父母，索性就找了银行申请了农户贷款，自己在家搞了个小养殖场。
我一看，贷款金额还挺大，得有二十多万，自有资金也拿出来了十来万，但是年利率却高达6.8%，第一年利息就要还一万多。我心里咯噔一下，这利息也太高了吧，真怕小表弟还不上。我赶紧问他，这自有资金比例是不是有点低？
小表弟说，银行要求自有资金比例不得低于20%，他这是最低标准了。我一听，这也不算太低啊，怎么利息会这么高呢？
影响农户贷款利率的因素有哪些？
后来我特意去了解了一下，发现影响农户贷款利率的因素还挺多：
贷款金额：贷款金额越大，风险越大，利率也就越高。
贷款期限：贷款期限越长，银行需要承担的利息风险越大，利率也会越高。
还款方式：等额本息还款方式的利率一般高于等额本金还款方式。
借款人资信：借款人的信用记录、收入水平和抵押物情况都会影响利率。
银行风险偏好：不同银行的风险偏好不同，利率也会有所差异。
自有资金比例越高越划算？
对于农户贷款来说，自有资金比例越高，意味着借款人对项目的投入越大，银行承担的风险也就越小。不过，这并不代表自有资金比例越高就越划算。
因为自有资金也是有成本的。如果借款人为了提高自有资金比例而挪用其他资金，甚至变卖资产，那么最终可能得不偿失。因此，在确定自有资金比例时，需要综合考虑项目收益率、自有资金成本以及银行利率等因素。
小表弟家的贷款划算吗？
回到小表弟家的情况。虽然自有资金比例达到了20%，但这笔贷款的年利率高达6.8%，明显偏高。而且，小表弟的养殖场刚刚起步，收入还不稳定。在这种情况下，小表弟家的贷款风险还是比较大的。
我建议小表弟，如果条件允许的话，最好还是提高一些自有资金比例，或者选择利率更低的银行。这样，不仅可以降低还款压力，也能为养殖场的发展提供更多的保障。
