公积金贷款 12 万，分 10 年还清，算下来划不划算？考虑到公积金贷款利率长期低于商业贷款利率，对于符合公积金贷款条件的购房者来说，的确比较划算。但具体是否划算，还需要结合个人实际情况，综合考虑以下因素：
贷款利率
公积金贷款分为两种：组合贷款和纯公积金贷款。组合贷款利率一般比纯公积金贷款利率高。根据 2023 年 2 月最新央行发布的基准利率，纯公积金贷款利率为 3.25%，组合贷款利率为 3.7%。
还款方式
通常情况下，公积金贷款支持等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息每月还款额固定，但利息占比前期高，本金占比后期高；等额本金每月还款额递减，利息占比前期低，本金占比后期高。两种还款方式各有优劣，具体选择哪种方式，可以根据个人还款能力来决定。
贷款年限
贷款年限越长，月供越低，但利息支出越多。需要注意的是，公积金贷款最长贷款年限为 30 年，具体贷款年限需要根据贷款人年龄、还款能力等因素来确定。
个人还款能力
公积金贷款 12 万，分 10 年还清，月供大约为 1600 元。在计算月供时，还需考虑保险费、评估费等一次性费用。因此，在贷款前，需要评估自己的还款能力，确保每月有足够的资金还贷，避免出现逾期还款的情况。
综合考虑
总体来说，公积金贷款 12 万，分 10 年还清，在利率低、还款能力强的情况下，还是比较划算的。但具体是否划算，还需要结合个人实际情况，仔细计算和分析，做出最适合自己的选择。
