公积金贷款是国家帮助职工解决住房问题的福利政策,由于利率低、额度高,深受购房者的欢迎。那买房贷款公积金怎么算呢?
公积金贷款额度
公积金贷款额度根据个人公积金缴存年限、缴存额度、所在城市等因素确定。通常情况下,最高可贷额度为:
公积金缴存年限 * 月缴存额 * 15-25 倍
公积金贷款利率
公积金贷款利率分为5年以下(含5年)和5年以上两个档次。不同城市不同年限公积金贷款利率有所不同,具体利率以所在城市公积金管理中心公布为准。目前,大部分城市公积金贷款利率在3%-4%左右。
还款方式
公积金贷款共有三种还款方式:
1. 等额本息:每月还款额固定,其中本金和利息逐渐减少。
2. 等额本金:每月还款本金固定,利息逐月减少,还款初期压力较大。
3. 组合还款:前几年等额本金还款,后期转为等额本息还款,兼顾了两种还款方式的优点。
还款期限
公积金贷款最长还款期限为30年。具体年限根据借款人年龄、收入等因素,由贷款银行和公积金中心协商确定。
案例说明
小明在上海缴存公积金已满5年,每月缴存额为2000元。根据上述计算公式,小明公积金贷款最高可贷额度为:
5年 * 2000元 * 15倍 = 15万元
假设小明贷款10万元,贷款期限为20年,选择等额本息还款,以当前上海5年以下公积金贷款利率3.25%计算,每月还款额约为628元。
注意事项
1. 购房贷款公积金只能用于购买自住住房,且购买的住房必须符合公积金管理中心的规定。
2. 公积金贷款一般需要夫妻双方共同申请,如果夫妻一方公积金缴存年限较短,可以将双方的公积金合并计算贷款额度。
3. 公积金贷款需要缴存一定的保证金,通常为贷款金额的10%-20%。
4. 公积金贷款还款期间,如果长期拖欠还款,可能会影响个人征信记录。