公积金贷款是职工利用公积金缴存余额向公积金管理中心申请的贷款，用于购买自住房。公积金贷款利率一般低于商业贷款利率，是普通购房者的首选贷款方式。
### 公积金贷款利息计算方式
公积金贷款利息计算方式与商业贷款类似，一般采用等额本息还款法。等额本息还款法下，每月还款额都是固定的，其中一部分用于偿还贷款本金，一部分用于支付贷款利息。
**每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]**
其中：
* 贷款本金：贷款金额减去已还本金
* 月利率：公积金贷款年利率 ÷ 12
* 还款月数：贷款期限 × 12
**每月利息 = 月还款额 - 当月本金**
**当月本金 = 贷款本金 × 月利率**
### 公积金贷款利率
公积金贷款利率根据职工缴存年限、贷款期限和还款方式的不同而有所差异。职工缴存公积金的时间越长，可享受的贷款利率越低；贷款期限越长，利率越高；组合贷款（公积金贷款和商业贷款组合）的利率高于纯公积金贷款。
| 职工缴存年限 | 五年期（含）以下 | 五年期以上至十年期（含） | 十年期以上 |
|---|---|---|---|
| 缴存不满1年 | 3.25% | 3.45% | 3.65% |
| 缴存满1年不满2年 | 3.10% | 3.30% | 3.50% |
| 缴存满2年不满3年 | 2.95% | 3.15% | 3.35% |
| 缴存满3年以上至5年（含） | 2.80% | 3.00% | 3.20% |
| 缴存满5年以上至10年（含） | 2.75% | 2.95% | 3.15% |
| 缴存满10年以上 | 2.70% | 2.90% | 3.10% |
### 实例计算
假设小明申请了30万元、贷款期限为20年的公积金贷款，职工缴存年限为5年，采用等额本息还款法。则每月还款额为：
**每月还款额 = [300000 × 2.8% ÷ 12 × (1 + 2.8% ÷ 12)^240] ÷ [(1 + 2.8% ÷ 12)^240 - 1]**
**= 2247.37元**
每月利息为：
**每月利息 = 2247.37 - 300000 × 2.8% ÷ 12**
**= 1350.45元**
### 注意要点
* 公积金贷款利率可能会随着国家政策的调整而变化。
* 公积金贷款的还款方式除了等额本息还款法，还有等额本金还款法。
* 在贷款过程中，如果有提前还款或延长贷款期限等情况，公积金贷款的利息计算也会发生变化。
* 公积金贷款申请过程中需要缴纳一定的费用，如贷款手续费、抵押登记费等。
