商户联保贷款是银行向具有一定规模的商户群体发放的贷款，由商户群体内部相互担保的一种融资方式。为规范商户联保贷款业务，防范风险，维护金融稳定，特制定本办法。
适用范围
本办法适用于发放商户联保贷款的商业银行、农村合作金融机构和其他金融机构（以下简称贷款人）。
基本原则
商户联保贷款管理应遵循以下原则：
* 风险共担，利益共享
* 审慎经营，合规管理
* 信息共享，相互监督
* 强化担保，降低风险
* 规范操作，防范欺诈
贷款对象
商户联保贷款对象的资格条件如下：
* 具有良好的信用记录和还款能力
* 经营稳健，财务状况良好
* 符合贷款人的风险管理要求
* 符合国家产业政策和监管规定
贷款额度
商户联保贷款额度应根据借款人的信用状况、还款能力、担保情况和贷款用途等因素综合确定。贷款额度不得超过借款人实际融资需求，且不得超过贷款人规定的单户贷款最高限额。
贷款期限
商户联保贷款期限一般不超过3年，特殊情况下经贷款人批准可以适当延长。
贷款利率
商户联保贷款利率应在贷款人和借款人协商的基础上确定，不得高于贷款人同期同档次贷款的利率水平。
担保方式
商户联保贷款主要采取以下担保方式：
* 互保担保：由借款人相互担保
* 第三方担保：由符合条件的第三方提供担保
* 抵质押担保：由借款人提供符合条件的抵押物或质押品
贷款发放
贷款人发放商户联保贷款时，应当严格按照以下程序：
* 贷前调查：审查借款人的资质、经营情况、担保情况等
* 贷款审批：根据贷前调查结果，对贷款申请进行审批
* 担保协议签订：与借款人和担保人签订担保协议
* 贷款发放：将贷款资金划入借款人指定的账户
贷款管理
贷款人应当建立健全商户联保贷款管理制度，加强贷后管理，防范风险：
* 定期检查：定期对借款人进行现场检查或非现场检查
* 信息共享：与其他金融机构共享借款人的信用信息
* 风险监测：建立风险预警机制，及时发现和防范风险
* 催收管理：对逾期贷款，及时采取有效催收措施
* 核销处置：对无法收回的贷款，及时进行核销处置
风险控制
贷款人应当加强风险控制，采取有效措施防范和化解商户联保贷款风险：
* 谨慎发放：严格审查借款人的资质和担保情况
* 分散风险：控制单一借款人的贷款额度和行业集中度
* 加强担保：核实担保人的资信状况和担保能力
* 完善制度：建立健全风险管理制度和应急预案
* 强化学员：加强对借款人、担保人和贷款人自身员工的风险教育
