公积金贷款是住房公积金管理中心为缴存住房公积金的职工提供的贷款，用于购买自住住房。目前，公积金贷款主要有两种产品：
组合贷款
组合贷款将公积金贷款与商业贷款相结合，既能享受公积金贷款的低利率，又能满足大额资金需求。
* **优点：**利率低、贷款期限长、可贷金额高。
* **缺点：**需要同时符合公积金贷款和商业贷款的条件，审批流程复杂。
纯公积金贷款
纯公积金贷款只使用公积金余额作为贷款资金，不需要商业贷款。
* **优点：**利率低、无商业贷款手续费、审批相对简单。
* **缺点：**可贷金额受公积金余额限制，不能满足大额资金需求。
## 如何选择公积金贷款产品？
选择公积金贷款产品时，需要根据个人的实际情况和需求考虑：
公积金余额
公积金余额是影响可贷金额的关键因素，纯公积金贷款的可贷金额不超过公积金余额。
购房金额
购房金额决定了是否需要组合贷款，购房金额较高的，可能需要组合贷款才能满足资金需求。
贷款期限
贷款期限影响每月还款额，贷款期限越长，每月还款额越低，但总利息支出也越多。
个人征信
个人征信记录会影响审批结果，不良征信记录可能导致贷款申请被拒。
## 常见问题
**公积金贷款利率是多少？**
公积金贷款利率由住房公积金管理中心统一制定，一般低于商业贷款利率。2023年1月起，公积金贷款利率为：5年以内贷款利率2.75%，5年以上贷款利率3.25%。
**公积金贷款能贷款多少？**
纯公积金贷款可贷金额不超过公积金余额。组合贷款可贷金额根据公积金余额、购房金额、个人征信等因素综合确定。
**公积金贷款需要什么条件？**
公积金贷款需要满足以下条件：
* 已连续缴存住房公积金满12个月以上
* 购买自住住房
* 具有稳定的还款能力
* 符合贷款机构的其他规定
