小张最近准备买房，向银行申请贷款，却遭到了拒绝。他纳闷，自己的征信良好，收入稳定，按理说不应该被拒。他查看银行给出的理由，发现银行称他违反了贷款合同。小张一脸懵，自己明明从未贷过款，哪来的违约行为？
合同未签，却违约？
小张仔细回想，他确实曾经去银行咨询过贷款事宜，但并未正式签订贷款合同。银行解释说，虽然没有签合同，但双方曾达成口头协议。小张觉得不可思议，口头约定也能算合同吗？
口头约定不等于合同
根据《合同法》，合同是指当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。合同一般需要具备书面形式，口头协议虽然也具有法律效力，但举证困难，容易产生争议。
违约责任需明确
即使口头协议有效，违约责任也必须明确约定。银行不能单方面认定小张违约，更不能以此为由拒绝贷款。贷款合同中通常会约定违约责任，比如逾期还款的罚息、违约金等。但小张并没有签订贷款合同，自然不存在违约行为。
银行违规操作
银行拒绝小张贷款，最根本的原因是违反了《消费者权益保护法》。该法律规定，经营者不得以格式条款、通知、声明等方式减轻或免除自己的责任，加重消费者的责任。银行以口头协议为由拒贷，明显违反这一规定。
维权途径
小张可以向银行业监督管理部门投诉，也可以向人民法院提起诉讼。法院在审理过程中，会重点审查银行是否存在违规行为，小张是否存在违约行为。如果法院认定银行违规，则银行可能面临罚款、赔偿等处罚。同时，法院也会要求银行解除对小张的贷款限制。
总之，银行拒绝贷款，不能以口头协议为由。违约责任需明确约定。消费者在遇到类似问题时，应积极维权，维护自己的合法权益。
