很多贷款人反映，房贷还完后，发现自己的本金并没有减少，不禁心生疑惑。其实，这是一种误解，本金在还贷过程中确实是在逐渐减少的。
为什么会有这种错觉？
房贷的还款方式一般采用等额本息的方式。这种还款方式的特征是：前期还款中，利息占比较大，本金减少较少；后期还款中，本金减少较多，利息占比较小。
因此，在还贷早期，贷款人可能会感觉自己的本金并没有减少，这是因为利息的偿还部分更多。随着还款时间的推移，本金的减少会越来越明显。
如何理解房贷还款过程？
房贷还款是一个分期偿还本息的过程。每一期还款都会分为两部分：一部分是利息，一部分是本金。利息是按照剩余本金计算的，随着本金的减少，利息也会逐渐减少。
具体来说，等额本息的还款方式公式如下：
```
每月还款额 = [本金 * 利率 * (1 + 利率) ^ 还款期数] / [(1 + 利率) ^ 还款期数 - 1]
```
示例计算
假设贷款金额为100万元，贷款期限为20年，利率为4.9%，采用等额本息还款方式。
* 第一期还款额：5620.16元，其中利息3998.11元，本金1622.05元。
* 第120期还款额：5620.16元，其中利息1622.05元，本金3998.11元。
从示例中可以看出，随着还款时间的推移，利息的偿还部分逐渐减少，本金的减少部分逐渐增加。
需要注意什么？
在实际操作中，由于存在提前还款、部分还款等情况，可能会对本金减少的速度产生影响。贷款人需要根据自己的实际情况合理规划还款方式，以达到理想的还款效果。
